Life Insurance एक अग्रीमन्ट होता है जो बीमा कंपनी और बीमा खरीदने वाले के बीच लिखित में होता है ।

 जिसमें बीमा खरीदने वाला व्यक्ति बीमा कंपनी को पॉलिसी की प्रीमियम का भुगतान अग्रीमन्ट के हिसाब से करता है और बीमा कंपनी परिपक्वता पर बीमित व्यक्ति को बीमित राशि का बगुटन करता है या बीमित व्यक्ति की बीच में मृत्यु होने पर नामांकित व्यक्ति जिसे लाभार्थी कहा गया है ,को बीमित राशि का भुगतान करती है ।

प्रीमियम की गणना के लिए Life Insurance  कंपनियों द्वारा निम्नलिखित कारकों को ध्यान में रखा जाता है:

1:यदि कोई व्यक्ति अधिक वजन वाला या मोटा है, तो उसे अपनी Life Insurance पॉलिसी के लिए अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

2:यदि कोई व्यक्ति रेस कार ड्राइविंग जैसे जोखिम भरे व्यवसाय का हिस्सा है, तो बीमा कंपनियां आमतौर पर उच्च जोखिम के कारण ऐसे व्यवसायों के प्रति संशय में रहती हैं। इसलिए प्रीमियम अधिक है.

3:Life Insurance  को जीएसटी (वस्तु एवं सेवा कर) से छूट नहीं है । जीएसटी लागू होने से जीवन बीमा उद्योग पर असर पड़ेगा. बीमा क्षेत्र में बीमा प्रीमियम 15% से बढ़कर 18% होने की संभावना है। यदि आप स्वास्थ्य, कार और जीवन बीमा के लिए प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं, तो आप पर भारी असर पड़ेगा।

4:जब Life Insurance  कंपनियां प्रत्येक व्यक्ति के लिए प्रीमियम की गणना करती हैं, तो कुछ निश्चित कारकों को ध्यान में रखा जाता है। चूंकि Life Insurance  निवेश का एक रूप है, इसलिए कम प्रीमियम में भी समय के साथ अपेक्षाकृत अधिक रिटर्न मिलने की संभावना होती है।

 हालाँकि, कम प्रीमियम के साथ Life Insurance  पॉलिसी का लाभ उठाना हमेशा संभव नहीं हो सकता है क्योंकि आपको बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। जैसा कि कहा गया है, कुछ व्यक्ति काफी कम लागत पर अन्य लोगों की तरह ही Life Insurance  पॉलिसियों का लाभ उठाते हैं। इसका कारण यह है कि इन व्यक्तियों ने जीवन का सही विकल्प चुना है जिससे वे कम प्रीमियम का लाभ उठाने में सक्षम हुए हैं।

5:आयु:  जब प्रीमियम दरें निर्धारित करने की बात आती है तो आयु एक महत्वपूर्ण कारक है। युवा आवेदकों को कम प्रीमियम मिलने की संभावना है जबकि वृद्ध व्यक्तियों को अपेक्षाकृत अधिक राशि का भुगतान करना पड़ सकता है। 

इसका कारण यह है कि Life Insurance   कंपनियों का मानना है कि युवा लोगों में पॉलिसी अवधि के दौरान लाइलाज बीमारियों से ग्रस्त होने या मरने की संभावना कम होती है। दूसरी ओर, वृद्ध लोगों को पॉलिसी अवधि के दौरान बड़ी बीमारियों से ग्रस्त होने या मरने का अधिक खतरा होता है।

 इसलिए,   Life Insurance  कंपनी द्वारा लिया जाने वाला जोखिम युवा वयस्कों के मामले में काफी कम होता है, और वृद्ध व्यक्तियों के लिए बहुत अधिक होता है, जिसके परिणामस्वरूप व्यक्तियों के प्रत्येक समूह के लिए अलग-अलग प्रीमियम भुगतान होता है।

6:लिंग:  हालाँकि अधिकांश जीवन बीमा कंपनियाँ लिंग के बीच भेदभाव नहीं करती हैं, लेकिन उनका मानना है कि विभिन्न लिंगों के लिए जीवन प्रत्याशा अलग-अलग होती है। 

सांख्यिकीय अध्ययनों और निष्कर्षों से पता चला है कि महिलाएं पुरुषों की तुलना में पांच साल अधिक जीवित रहती हैं, जिससे उनके प्रीमियम भुगतान पर असर पड़ता है। जहां तक प्रीमियम भुगतान का सवाल है, अधिकांश बीमा कंपनियां महिलाओं के लिए कम दरों की पेशकश करती हैं।

7:स्वास्थ्य रिकॉर्ड:  अधिकांश जीवन बीमा कंपनियां अपने आवेदकों को Life Insurance   पॉलिसियां देने से पहले उनका गहन शोध करती हैं। 

जो व्यक्ति Life Insurance  पॉलिसी के लिए आवेदन करते हैं, उन्हें अपना स्वास्थ्य रिकॉर्ड प्रदान करना होगा ताकि कंपनी यह पुष्टि कर सके कि व्यक्ति को कोई पुरानी बीमारी या संभावित स्वास्थ्य समस्या नहीं है जो उनके जोखिम को बढ़ा सकती है।

 स्वच्छ स्वास्थ्य रिकॉर्ड वाले व्यक्तियों को कम प्रीमियम दरों का लाभ मिलेगा, जबकि स्वास्थ्य समस्याओं वाले लोगों को थोड़ा अधिक भुगतान करना होगा।

8:चिकित्सा इतिहास:  किसी व्यक्ति के चिकित्सा इतिहास में उनके प्रीमियम भुगतान को बढ़ाने या घटाने की क्षमता होती है। यदि आपके पास कैंसर जैसी जानलेवा बीमारियों का कोई चिकित्सीय इतिहास नहीं है, तो आप कम प्रीमियम भुगतान दर की उम्मीद कर सकते हैं। 

हालाँकि, जिन व्यक्तियों के मेडिकल रिकॉर्ड से पता चलता है कि उनमें इन वंशानुगत समस्याओं के होने की संभावना है, उन्हें प्रीमियम की अपेक्षाकृत उच्च दर का भुगतान करना होगा।

9:धूम्रपान:  धूम्रपान एक ऐसी आदत है जो न सिर्फ खतरनाक है, बल्कि इससे आपको भविष्य में गंभीर बीमारियों के होने का खतरा भी रहता है। परिणामस्वरूप, Life Insurance  कंपनियाँ धूम्रपान करने वालों का Life Insurance   करने का जोखिम उठाने को लेकर संशय में हैं।

 हालाँकि, धूम्रपान करने वाले अपनी आदत के बावजूद भी Life Insurance   पॉलिसियों का लाभ उठा सकते हैं, लेकिन उन पर लागू होने वाला प्रीमियम भुगतान आमतौर पर गैर-धूम्रपान करने वालों की तुलना में कम से कम दोगुना होगा।

10:शराब पीना:  शराब का सेवन न केवल इस अर्थ में स्वास्थ्य के लिए हानिकारक है कि यह आपको भविष्य में संभावित घातक समस्याओं के लिए खुला छोड़ देता है, बल्कि यह आपकी प्रीमियम दरों को भी काफी हद तक प्रभावित कर सकता है।

 शराब पीने वालों को अपेक्षाकृत अधिक प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है, जबकि शराब न पीने वाले काफी अच्छी शर्तों के लिए Life Insurance  पॉलिसियों का लाभ उठा सकते हैं। यही कारण है कि Life Insurance   कंपनियाँ आपसे पहले ही पूछ लेती हैं कि क्या आप धूम्रपान करते हैं या शराब पीते हैं।

11:पॉलिसी का प्रकार:  आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी का प्रकार भी आपके प्रीमियम भुगतान को प्रभावित कर सकता है। पॉलिसी अवधि जितनी लंबी होगी, परिपक्वता और मृत्यु लाभ उतना ही अधिक होगा। इसलिए, लंबी अवधि वाली पॉलिसियां अल्पकालिक पॉलिसियों की तुलना में अधिक प्रीमियम पर पेश की जाएंगी।

12:व्यवसाय:  जो लोग मछली पालन, तेल और गैस, खनन आदि जैसे खतरनाक व्यवसायों में काम करते हैं, उनके मरने या संभावित घातक बीमारियों से ग्रस्त होने का खतरा अधिक होता है।

 इसलिए, ऐसे व्यक्तियों को कवर करने के लिए एक बीमा कंपनी द्वारा उठाया गया जोखिम बैंक में काम करने वाले किसी व्यक्ति का बीमा करने के लिए उठाए गए जोखिम से तुलनात्मक रूप से अधिक है। इसलिए, जो व्यक्ति खतरनाक व्यवसायों में अपना व्यापार करते हैं, उन्हें अधिक प्रीमियम का सामना करना पड़ सकता है।

13:जीवनशैली विकल्प:  जो व्यक्ति रूपक किनारे पर रहते हैं, उन्हें अधिक प्रीमियम का भुगतान करने की संभावना है। बीमा कंपनियाँ उन व्यक्तियों पर ध्यान देती हैं जो पहाड़ों पर चढ़ने, तेज़ कार चलाने आदि जैसे जोखिम उठाते हैं, क्योंकि ये व्यक्ति औसत ग्राहक की तुलना में उनके लिए देनदार होने की अधिक संभावना रखते हैं, जिससे उनसे अधिक प्रीमियम वसूला जाता है।

14: मोटापा:  मोटापा स्वास्थ्य स्थितियों जैसे ऑस्टियोआर्थराइटिस, कोरोनरी हृदय रोग, कैंसर, रक्तचाप, स्ट्रोक आदि से संबंधित है जो आगे जटिलताओं का कारण बन सकता है। परिणामस्वरूप, मोटे व्यक्तियों से अधिक प्रीमियम वसूला जाता है क्योंकि वे बीमा कंपनी के लिए अधिक जोखिम

15:एक बार जब Life Insurance    कंपनी उपरोक्त कारकों को ध्यान में रख लेती है, तो वह किसी व्यक्ति पर लागू प्रीमियम की राशि निर्धारित करेगी, जिससे आपके लिए यह सुनिश्चित करना आवश्यक हो जाएगा कि आप एक स्वस्थ जीवन शैली जीएं और सर्वोत्तम संभव दरों का लाभ उठाने के लिए सही विकल्प चुनें। .

16:आपकी Life Insurance  पॉलिसी पर लिया गया प्रीमियम बीमा प्रदाताओं द्वारा कवरेज के लिए लगाई गई धनराशि है। प्रत्येक कंपनी द्वारा लिया जाने वाला प्रीमियम अलग-अलग हो सकता है, जिससे आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त पॉलिसी खोजने के लिए विभिन्न पॉलिसियों की तुलना करना महत्वपूर्ण हो जाता है।

 हालाँकि, ऐसे समय भी हो सकते हैं जब प्रीमियम के लिए उद्धरण वास्तव में लिए गए प्रीमियम से भिन्न हो सकता है क्योंकि यह प्रीमियम की गणना के तरीके पर निर्भर करेगा।

17:बीमा प्रदाताओं के हामीदारी विभाग द्वारा की गई गणितीय गणना और आँकड़े किसी व्यक्ति से लिए गए प्रीमियम का निर्धारण करेंगे। ज्यादातर मामलों में, प्रीमियम की गणना करते समय किसी व्यक्ति के स्वास्थ्य, आयु और जीवन इतिहास से संबंधित सांख्यिकीय आंकड़ों को ध्यान में रखा जाता है। 

उदाहरण के लिए, एक फैंसी स्पोर्ट्स कार चलाने वाले युवा को सेडान चलाने वाले एक मध्यम आयु वर्ग के व्यक्ति को ध्यान में रखते हुए अधिक Life Insurance   प्रीमियम का भुगतान करना होगा। हामीदारी प्रक्रिया उन सभी व्यक्तियों पर लागू होती है जो जीवन बीमा का लाभ उठाना चाहते हैं, और इसमें पारिवारिक बीमारियों की जांच, मोटर वाहन रिपोर्ट और चिकित्सा सूचना ब्यूरो जैसी रिपोर्टों का विश्लेषण शामिल है।

18:एक बार जब आपके बीमा प्रदाता का हामीदारी विभाग आपकी सारी जानकारी एकत्र कर लेता है और उसका विश्लेषण कर लेता है, तो एक बीमांकक बीमा कंपनी के लिए आपके जोखिम को निर्धारित करने के लिए इसकी आगे जांच करेगा।

 बीमांकक यह भी अनुमान लगाएगा कि आपकी पॉलिसी पर दावा करने की कितनी संभावना है, और दावा करने की संभावना जितनी अधिक होगी, आपका प्रीमियम भुगतान उतना ही अधिक होगा। बीमांकक गणितीय जानकारी का भी अध्ययन करेगा जिसके बाद वह संकलन करेगा।

 मृत्यु दर और बीमारी की तालिकाओं के आधार पर बीमारियों और मृत्यु के कारण आपको होने वाले संभावित नुकसान को नोट किया जाएगा। इन तालिकाओं का उपयोग बीमांकिकों द्वारा ऐसे मॉडल बनाने के लिए किया जाता है जो यह पता लगाते हैं कि किसी व्यक्ति के बीमार पड़ने या मरने की कितनी संभावना है। आपसे लिया जाने वाला प्रीमियम इन परिणामों द्वारा निर्धारित किया जाएगा।

निष्कर्ष 

उपरोक्त कारक Life Insurance   लेते समय आपकी प्रीमियम निर्धारण में असर डालती हैं । जैसे आपका स्वास्थ्य । उम्र ,आदतें ,धंधा सर्विस ,खानदान की परिपाटी प्रफेशन ,स्वम की आदतें जैसे धूम्रपान करना । अल्कोहल शराब पीना इत्यादि किस्त निर्धारण पर प्रभाव दलटें हैं ।